养老，一直是社会中亘古不变的话题，因为如果没病没灾，唯有养老是必然会发生的事件，所以不管我们是否愿意，都已经走在老去的路上了。

其实根据第七次人口普查的大数据我们可以得出这样的结论：我国已经处于老龄化和少子化的双重危机之下。养老的危机已经摆在了我们每一个人的面前。

仅靠退休金够养老吗

答案是肯定不能！

我们先看看养老大概需要多少钱？

”20年前认为10万就足够养老，10年前会变成30万才足够养老，到了今天，这个数字已经过了百万，而体面养老需要500万！

还有更夸张的，北京师范大学金融研究中心教授钟伟在《英才》杂志发表文章称，类似京、沪、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够……

养老绝不是有个老窝，有笔退休金就能解决所有的问题，真正困扰他们的是进入60岁后各种疾病高发，而看不起病的窘状，央视新闻周刊曾经做过一期调查，结果是：中国老人平均8年带病生存，养老的困境主要在“医”而不是“养”。就现在退休金的水平来看，根本不够用。

我们需要学习一个专用名词：养老金替代率！

我们具体解释一下养老金替代率。指的就是劳动者在退休后的养老金领取水平与退休前工资收入水平的一个比率，打个比方，如果退休前你的基本工资是10000元，退休后拿5000元，那么你的养老金替代率就是50%。

银保监会原副主席黄洪在央视财经某访谈节目上说：

“如果一个人退休前拿一万块钱一个月，如果退休后他拿七千块钱，那么他的养老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在职时的生活就不会明显下降。但光靠退休金养老是不可能的，因为国家无法承担那么高的养老金替代率。”

根据世界银行的建议，如果要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率要大于70%，如果达到60%到70%之间，可维持基本生活水平，如果低于55%，则生活水平较退休前会有大幅度下降，这就非常可怕了。

我国现在的养老金替代率是多少？官方数据显示是42%左右。这意味着大部分人退休后的生活水平是严重下降的。

全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟曾表示作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。

前不久人社部就公开表示，2020年企业职工月人均养老金在2900元左右。2900元已经够低了吧？结果还是有很多人表示被平均了，父母的退休金连2000都不到。

这说明了什么？答案已经还能明确了，仅靠退休金根本满足不了退休后正常的生活，生活水准大幅度下降。

近年来，没有几个发达国家不为养老金发愁。世界经济论坛就发布过一份研究报告。

报告说，到2050年，哪怕是目前养老金存储最多的6个国家（美国、英国、日本、荷兰、加拿大和澳大利亚），也会产生224万亿美元的缺口。如果算上人口大国，这个数字可能高达400万亿美元，几乎是全球经济总量的5倍。养老已经成了全球性难题。

所以，想在晚年依然“有钱花”，生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的，世界上任何一个国家都负担不起。

长寿是每个人都期望的好事，但长寿没钱花就悲剧了。中国的老龄化速度已是世界第一，规模也是世界第一，未来的养老风险，是我们每个人都逃避不了的现实问题。

人社部：商业养老保险是主力军

那么，未来靠什么养老最靠谱呢？国家给出了答案：个人养老金制度！

随着我国人口老龄化趋势日益严峻，金融业如何为老有所养提供一臂之力？在2021金融街论坛年会上，来自部委、学术界、金融机构等方面的权威人士进行了探讨，“第三支柱”成为被反复提及的关键词。

人力资源和社会保障部养老保险司司长聂明隽表示：个人养老金拟采取个人账户制！

科普下，什么叫养老金个人账户？什么叫第三支柱？第一和第二是什么？其实好理解，就是可投资的账户。

目前，我们的养老保险制度是一个“三支柱”的体系。第一支柱：基本养老保险，第二支柱:企业年金和职业年金；第三支柱：个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

第一支柱大家很熟悉，就是到了退休年龄每个月领钱就行，直到人没了。

第二支柱只限部分地区和部分企业，国企不少都有企业年金的，5险2金中的2金，除了公积金之外，就是企业年金。

第三个支柱，就是个人账户了，可以理解为非公的账户，主要包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。一句话总结:年轻时定投，老了多领点退休金。

其实这已经不是国家第一次释放这种信号了，近几年国家多次呼吁发展第三支柱的养老作用，我们需要看清一个趋势，就是国家大力在发展养老第三支柱的作用，即个人养老储蓄计划，通俗地说，就是给自己存养老钱。想要高品质的退休生活，就要从第三支柱商业养老险做补充。

那么为什么商业养老保险养老是大趋势，主力军呢？原银保监会副主席黄洪在接受央视财经频道采访的时候给我们算了一笔账，看完你会恍然大悟的。

如果说黄洪算的那笔账没看清楚，我们截了一张图，一看你就明白商业养老保险的作用了。

其实在养老规划中，商业养老保险的优势对于养老而言有着特殊的意义。在一个完整的养老规划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。相对于其他方式，商业养老保险有着无可取代的好处。

活得越久，领得越多

生活品质还有保障

让人完全不必担心

老无所依

和拖累子女的问题！

一、首先，养老年金类保险等商业保险简单易懂

投保之后只要每年按时缴费，基本上就不需要做什么的，资金打理这样让人操心的事情都可以交给保险公司去完成。

二、养老年金类保险的回报特别明确

只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间就可以开始按月领钱了。

三，作为养老资金来说，最基本的要求是追求安全

这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，这也是商业保险辅助养老的一个优势所在。

四，用“他律”可以做到有效地积累

因为长期保险具有按时定量交保费的特点，存在“他律”的效果！而且，越早规划，由于年纪越轻，养老险的费率也越低。

五，养老储备是一项长期规划

部分年金险产品通过复利滚存使得储备时间越久、效果越佳，“复利的魔力”恰好可通过养老年金这类长期商业保险得到明显的体现

六，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多。

这可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力。

由此可见，商业养老保险的优势确实很大，因此，大多数消费者都会为自己配备一份商业养老保险。但是在选择保险计划时，一定要结合自己的实际情况，选择适合自己的险种，为自己预约好一个品质的未来哦！

需要注意的是养老保险越早准备越轻松，有人说，30岁就规划养老，太早了吧？但事实是，30岁还不考虑养老，你就out了！“银发浪潮”、“一床难求”、“未富先老”、“老无所依”……当人口老龄化浪潮引发的担忧铺天盖地袭来，你还能淡定吗？

老，不是一件很惨的事，没有尊严、失去体面地变老，才是令人难过的事。说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。

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