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　　“科技可能会重塑，甚至颠覆我们整个的医疗行业。在未来的发展中，科技、管理、金融应当三驱并驾，以科技创新为驱动，以管理优化为支撑，为金融服务为抓手，共同助力我国多层次医保体系建设。”在不久前举办的第四届国际健康金融高峰论坛上，浙江大学国际联合商学院院长、互联网金融研究院院长贲圣林向包括21世纪经济报道在内的媒体指出，金融科技在赋能我国多层次医疗保障建设上具有重要意义。

　　我国已经建起了世界上最大的基本医疗保障体系，让14 亿中国人看得起病、用得起药，重大疾病、慢性病患者有新药、特效药，贫困患者被资助参保。一方面，医疗保险覆盖人群不断扩大，截至2020年底，我国全口径基本医疗保险参保人数达13.61亿人，参保覆盖面稳定在95%以上。另一方面，基本医保用药的保障范围渐趋优化，囊括癌症、罕见病、慢性疾病用药以及儿童用药。2020年底，《国家基本医疗保险药品目录》收录的药品已达2800种。尤为重要的是，2018年开始，准入谈判和集中采购推动药价逐步降低。2020年，集中带量采购共覆盖87个品种，相关产品平均降价53%。

　　但在推进“健康中国”建设的道路上，中国也面临着医疗保障筹资、待遇及支付方面的独特问题。“我们的医保也非常不容易，我国庞大的人口基数决定了医保如果完全靠咱们国家政府来办理的话，压力很大，效率也不高。因为我们国家要服务的人数是别国的三倍。”中国人民大学财政金融学院保险系主任、中国保险研究所所长魏丽教授指出。

　　从筹资角度来看，当前城乡居民医保筹资中个人筹资比例略低，筹资结构存在失衡现象。个人医疗健康费用自付比例仍然较高。此外，我国健康险覆盖规模较小，无法形成补充。从待遇角度来看，慢性病门诊报销不足，无法跟上社会老龄化趋势带来的人口结构变化。除此之外，我国的基本医疗保险对特殊病种和创新药物的覆盖依旧不足，亟待推出针对特殊病种群体以及弱势群体的医疗保障方案。在支付角度来看，问题主要为控费效果不够好，支付方式未能引导分级诊疗，导致了医保基金和医疗资源的浪费。

　　金融科技被视为助力解决医疗保障体系问题的一片蓝海。2015年，金融科技的概念正式引入中国，近些年来开始被应用到健康领域。中国保险行业协会秘书长商敬国指出：“金融支付和健康管理的有机结合才能产生有温度高质量的商业健康保险，我们应该把重点落在健康上，而不仅仅落在保险上。”

　　与国际上其他国家的应用不同，健康金融科技在我国的应用主要是“保险科技”和“数字借贷与筹款”。从具体的落地方案来看，围绕着多层次医疗保障体系建设中所面临的筹资、待遇与支付问题，医疗众筹、网络互助、互联网保险平台等在医疗健康领域正在发挥作用。

　　魏丽是网络互助坚定的拥趸。自2011年起，网络互助在我国已经经历了十年的发展，2016年被称为互助元年，很多互助平台如雨后春笋般开始设立，但同时网络互助的发展也存在一定隐忧。不过，魏丽表示看好网络互助的前景：“网络互助虽然也是P2P(形式)的保障，但它不会出现像P2P金融网贷平台一样的风险。而且它会有正向的外溢效应，我认为这个业态被消灭的可能性不大，很可能经过涤荡之后迎来正规化的道路。”

　　蚂蚁金服集团旗下研究院的《网络互助行业白皮书》显示，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。

　　“国内的互助真的是中国特色的，在中国土壤上生长出来的一种创新的保障方式。”魏丽进一步表示，网络互助起到了给商保支付能力不足的人第一款保障产品的作用，而且还很大程度地提升了全国老百姓的风险意识和保障意识。根据网络互助平台内部数据测算，获得互助金的会员中有29%的会员无医保或因异地就医不满足医保报销条件。因此互助形成了对居民医保以外的补充。

　　那么，网络互助未来之路将何去何从？

　　魏丽强调，互助应该与基本医保协同发展。“一方面，网络互助可以触达医保不太能触达的人群，另一方面互助平台的风控体系的能力和经验，对医保基金精细化管理有价值。通过网络互助不仅可以优化医保费用覆盖，还可以帮助优化分级诊疗、DRGs付费机制，提升支付精细化水平。此外，网络互助金申请数字化线上办理系统有利于优化医保经办机构的办理效率。”

　　此外，诺惠医疗在商保创新上的实践也是金融科技赋能健康产业的一个典型案例。与传统健康险相比，诺惠医疗的新型互联网健康险商业模式更加贴近当代用户的需求，并且将保险公司、患者、医疗资源方如药企等场景链条上的多方资源进行整合，通过互联网为患者提供线上申请理赔、药品审核和药品递送上门等服务。对患者而言，特药险突出了治疗路径上的药物保障，即健康人群如果患有大病，可获得特药险保证药物的供给，而不是传统意义上的赔“钱”。

　　诺惠健康科技创始人兼CEO刘晓杰在此次论坛上表示，惠民保深入地启动了人民的需求，惠民保一定和商业健康险有一个很大的区别，能够及时通过跟政府的合作，快速的建立起整个民众对于这样补充型商业健康保险的认知。“通过和政府、医药企业合作，建立这样的医疗的服务平台，我们最核心的逻辑就是能够让患者用更低的成本用更好的医药产品。”

　　商业健康险的发展需要第三方商保平台、保险公司、医疗机构、药企的深度合作。诺惠医疗推出的新型健康险拓展了传统商业健康险的覆盖人群，革新了保险支付模式，为患者提供有效用药保障。同时诺惠医疗作为第三方机构审核患者用药的合理性，让患者获益同时避免保险公司不必要的理赔支出，进而帮助商业健康险建立可持续发展的生态环境。孤岛型的保险公司、药企、医疗机构链接起来，组成一个共享共赢的健康共同体，将成为一个重要的发展发现。

（文章来源：21世纪经济报道）

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